随着时代的进步，科技的迅猛发展，电子支付日益普及，数字货币应运而生。

我国法定数字货币（E-CNY）也称为“数字人民币”，是由中国人民银行发行的具有国家信用背书的，数字形式的法定货币，数字人民币是现金的数字化形态，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸币和硬币等价，具有价值特性和法偿性，任何单位和个人不得拒收。2019年11月人民银行正式启动深圳、苏州、雄安、成都四个地区的试点推广；2020年11月，上海、海南、长沙、西安、大连、青岛六地启动数字人民币业务试点；2021年2月，北京市王府井商圈试点。

数字人民币钱包由个人用户和单位用户在人民银行指定运营机构开立，用于办理数字人民币兑换、存储、流通等收付结算业务。

1、分类：从用户角度，数字人民币钱包分个人钱包和对公钱包两种，个人钱包分为五类钱包，对公钱包分为两类，本期将主要介绍数字人民币对公钱包。

2、开立：根据认证方式不同，对公钱包分为面签开立对公钱包和网签开立对公钱包，任一方式均可，客户根据实际情况可选择。

面签：分临柜面签和上门面签，验证营业执照等身份证明文件和法人身份证件，完成协议签订与业务办理。

网签：通过线上渠道提交营业执照、法人身份证件等相关资料，银行远程审核客户资料及客户身份等信息，完成协议签订与业务办理。

3、对公钱包兑换

兑入：① 从本单位在银行开立的账户兑入，原则上由本单位的银行基本户兑入；② 其他单位对公钱包转入；③ 个人钱包转入，银行会对其交易的合规性以及是否符合反洗钱要求负责（如房款等）。

兑出：① 数字人民币从钱包兑回到对公钱包关联的银行账户；② 对公钱包批量向个人钱包进行代发（转账）功能，适用于批量转账、代发工资等；③ 对公钱包之间可以自由转出（支付工程款等）。

在具体的项目投后管理过程中，往往会遇到有企业需要开立数字人民币对公钱包，从风险把控角度出发，我们对企业实施监管，在配合办理数字人民币对公钱包的相关业务时，有诸多关键点需要格外注意。笔者以一个具体的案例展开论述： 

上海某地产项目公司，因购房者和施工方的起诉，被法院冻结了全部银行账户，导致项目工程款和日常运营员工工资发放困难，项目方通过银行客户经理沟通得知，可以通过开立数字人民币对公钱包解决部分问题。银行客户经理告知，数字人民币对公钱包这种新型的支付方式，银行账户资金的冻结目前不会影响对公钱包的资金使用，所以申请办理数字人民币对公钱包可以完成工资和其他小额支付，解决资金发放问题。对公钱包可以办理的U-KEY（制单盾和复核盾），但项目公司以人力资源部门为避免薪资信息的泄露为由，不愿移交资方进行监管。这与监管原则违背，不利于维护资方债权权益。笔者为摸清和排除对公钱包相关操作有可能带来的风险问题，遂前往银行了解并核实数字人民币对公钱包操作的具体情况后，得到以下具体关键信息：

① 对公钱包资金确实可以在银行账户冻结的条件下使用。

② 将银行账户资金转入对公钱包，原则上只支持从本单位银行基本账户转入；如果银行审查不严的情况下，本单位所有的银行一般户也能完成资金的转入。

③ 钱包之间的往来没有限制，可与其他公司对公钱包发生资金往来，但钱包的总容量有限制，余额一般不超过200万元。

④ 如果对公钱包办理了U-KEY（制单盾和复核盾），被监管企业通过U-KEY可直接支付资金，资方监管的对公钱包绑定的网银复核盾（财务盾）将失去监管的作用。

⑤ 工资发放可从公司的对公钱包发放到员工的个人钱包，对公钱包及个人钱包有独立的钱包账号，对公钱包的账户名称不能更改，个人钱包的账户名可以随意编辑（钱包账号唯一）,不能保证工资真实的发放到员工账上。

根据我们从银行核实的关键信息，我们可以判断，办理对公钱包存在不可控的因素，给投后监管带来新的挑战，因此我们建议：

1、因业主、施工企业、材料供应商等纠纷被监管企业可能面临诉讼导致银行账户被冻结，使资金支付受阻，从而影响日常经营正常推进。为项目正常运作考虑，资方可以适当支持并配合项目方开通数字人民币对公钱包。针对对公钱包支付的限额，可完成小额的工程款支付，超过200万的可分批次支付。

2、数字人民币对公钱包开通后，如果办理了U-KEY（制单盾和复核盾），需增加监管措施，将对公钱包的U-KEY纳入监管，掌管复核权限，才能把控对公钱包账户资金的明细动向，保证资金的安全。

3、支付工资时，要核实员工姓名、银行卡和个人钱包账号的一致。

总之，通过数字人民币对公钱包进行支付，主要目的是为了防范银行账户因诉讼被冻结不能支付资金之目的，但从投后管理风控角度考虑，必须将其纳入监管，且监管手段跟传统账户监管手段一样，这样才能有效避免在数字钱包试点过程中因技术或操作不完善可能带来的资金监管盲区。